Электронные деньги — Википедия. Классификация электронных денег. Электро. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем. В ЕС электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платёжным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS- терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт- карт (англ. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. Следует также различать электронные государственные и частные деньги. Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платёжной системы. Соответственно, для генерации подписи блока нужно в среднем Майнер ( miner) — клиент- программа для майнинга. 8 сентября 2010 в 14:35 Система электронных дневников как веб-сервис. 5) получение денег за счет владения акциями тех предприятий, где обычные люди работают. В чем отличия от традиционных электронных денег таких как yandex деньги, webmoney, qiwi? Ресурсы где её платят за генерацию контента. Основным отличием этой электронной валюты является ее полная капитала: генерация монет клиентом Bitcoin или покупка за другую валюту. Генератор webmoney - это якобы программа, которая будет генерировать вам денежку. Для пополнения телефонного счета, голоса «В контакте», ну а больше все для генерации. Система электронных кошельков не настолько проста, они отвечают за настоящие деньги. Соответственно, эмиссия и обращение таких электронных денег происходит на основе национального законодательства. Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег. Согласно позиции ЕЦБ. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.
Также согласно позиции ЕЦБ к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. ![]() Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом долга на информацию о потреблённых товарах или услугах. Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно — определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги (выраженные в одной из государственных валют), так и частные электронные деньги (которые обращаются вне государственной платёжной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет. Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации — банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта. В 1. 99. 3 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центробанков необходимы: постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2. В исследовании 2. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платёжной системе. Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения. Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чаум (англ. Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чаума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (англ. Основой служит метод RSA- шифрования. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличен или совсем отменён. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег. Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами: превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче; высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами; очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных частных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем для отмывания денег. Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты. Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются: необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты; трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки; каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми; отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате; неуверенность в надёжности аутсорсеров. Рисуем электронные деньги / Хабрахабр. Сегодня я расскажу об идеи, которая наверняка хоть раз приходила в голову каждому, кто впервые сталкивался с электронными средствами платежа. А именно о том, как было бы здорово, если бы с электронными деньгами можно было обращаться как с обычными файлами: создавать, перемещать, отправлять по эл. Описанные способы оборота денежных средств и их эквивалентов носят концептуальный характер. Использование лишь описанных средств может подвергать рискам ваше имущество и имущественные права. Вводная. Идея использования файлов для денежных расчетов родилась сразу после знакомства с системой Webmoney, а точнее одним из её сервисов — paymer. К слову сказать, черновик этой заметки появился более 6- ти лет назад и уверен на 1. Напомню, что с помощью сервиса paymer. Агентов на текущий момент два: * E- currency — учитывает обязательства в валюте WM. Активы находятся в распоряжении агента; * Obligation — учитывает обязательства в свободной форме. Агент обеспечением по ордерам не распоряжается. Выпустить ордера, обеспеченные WM, может любой пользователь системы Webmoney. На требованиях и процедуре выпуска останавливаться смысла нет, они просты и описаны на сайте сервиса. На выходе мы получаем список реквизитов выпущенных ордеров, обеспеченных, допустим, WMR, а именно номер и код каждого ордера. Любой пользователь, знающий номер и код ордера может получить по нему деньги на свой WMR кошелёк. В частности, именно через paymer были реализованы коды карт пополнения WMR и WMZ. В тот момент это казалось какой- то магией — вот эти цифры стоят денег, т. В те времена ещё не было майнинга Биткоинов. Сейчас вместо paymer мы можем использовать любого гаранта платежей или escrow- сервис, предоставляющийдоступ к финансовым активам посредством уникального кода. Например, раньше у QIWI были «переводы на емайл», позднее переименованные в QIWI. Яйца. Закрытый ключ от Биткоин кошелька с деньгами, тоже является хорошим примером. Далее по тексту, уникальный код, по которому можно получить доступ к финансовому активу, будем называть платежный код, а организацию- сервис, через которую этот код активируется — оператором. Реализация. Так вот, наверняка многим приходила в голову идея класть эти цифровые коды в файл, получая своего рода «файловую» монету. Полученную монету можно перемещать между папками, отправлять друзьям и контрагентам, удалять в корзину (т. Например выбрав бесплатный вариант на сайте одного из Хабра жителей (аватарка к посту оттуда же). Для разного номинала, чтобы не запутаться, можно регистрировать разные расширения, иконки и т. В итоге мы получим россыпь файловых монет, которую нужно где- то хранить. Можно хранить в папке на рабочем столе. Но лучше для этих целей подойдёт любой файл- архив (рекомендую RAR), который будет выполнять роль кошелька. Опять же регистрируем в системе отдельное расширение под него и соответствующую картинку. Теперь интуитивно понятным методом «тащи/кидай» мы можем пополнять свой кошелёк свежими купюрами. А для надёжности даже ставить на него пароль. Сам кошелёчек можно везде с собой носить на флешке. Улучшаем идею. Предложенная выше идея с файлами лежит на поверхности и её оригинальность не стоит даже потраченных на написание заметки киловатт*часов. Посему продолжаем улучшение. Один из принципов ТРИЗ: механизма нет, а функции его выполняются. Выше у нас получился текстовый файл и иконка, зарегистрированная в системе, т. Убираем посредника методом стеганографии. И так как я обещал использовать штатные средства ОС, сделаем это обычной склейкой файлов. В консоле это может выглядеть так: copy /b filename. Посмотреть платежный код по- прежнему можно будет через обычный текстовый редактор, например блокнот, пролистав страницы до конца файла. Способ малоудобный, зато в этом случае наш файл автоматом, при выборе соответствующей иконки, будет выглядеть в системе как файловая монета. Причем не только на нашем компьютере, но и на компьютере других пользователей. Нет необходимости в дополнительных расширениях, регистрациях, заранее предоопределённых иконках файлов и т. В защиту такой простоты скажу, что если мы планируем полноценный денежный оборот, то и заглядывать в реквизиты пользователи будут редко. Очевидно, для кошелька такое решение будет менее удобным. Текстовым редактором содержимое архива не посмотришь. Да, мы можем по сигнатуре вычислить начало архива, вырезать его и, вставив в новый файл, открыть. Но для архивов RAR (не зря же я его рекомендовал) есть более элегантый способ: при склеивании его с картинкой *. Об этом даже была статья на Хабре. Таким способом даже удобней обмениваться монетами, т. Все дальнейшие улучшения требуют разработки дополнительных утилит. Но даже в таком виде файловые монеты можно использовать для однонаправленной передачи, например на форумах. Подробнее ниже. Добавим стеганографию. Строго говоря, склейка текстового файла с файлом иконки уже является стеганографией, но мы можем продвинуться глубже — зашивать платежные реквизиты напрямую в *. ICO файл методом LSB. Тем более большинство сервисов для загрузки чаще разрешают именно jpeg, а не ICO. При склейке jpeg картинки с кошельком она продолжает открываться графическими редакторами и вьюверами. При отображении миникартинок (thumbnail) в системе этот вариант ничем не проигрывает варианту с иконками. Практическое использование. Заметка была бы неполной, если бы я не упомянул о практических примерах использования всего описанного выше и возможных путях развития идеи. Во- первых, такие файловые монеты вполне могли бы заменить «лайки», «спасибо» на многих форумах. Отображаются они штатными средствами браузера и не требует отдельных толстых клиентов, паролей в личные кабинеты и прочие ЭЦП. Интеграция в движок наипростейшая: нажимает пользователь «спасибо», ему предлагается загрузить файл- монету. Блок с картинками монет отображается только автору поста. Интегрировать систему расчетов можно даже минуя админов, используя личные кабинеты с возможностью передачи картинок и системы форумной репутации. Файловые монеты удобно использовать для поощерении пользователей того или иного ресурса. При этом получатели таких бонусов через системы личных сообщений легко могут ими поделиться с другими пользователями. Поскольку такие схемы предполагают односторонний обмен вопросы безопасности остро не стоят. Также файловую банкноту можно разрывать на две и более частей путём создания файлов с изображением кусочков купюры (платежные коды деляться между этими двумя и более файлов и становятся актуальными только при объединении). Разорванные кусочки файла- купюры можно выдавать в онлайн- играх, рекламных квестах и в других механиках геймификации. Там, где стеганография, там и криптография. Для этого, как нетрудно догадаться, необходимо зашифровать платежный код открытым ключом получателя. Номер платежного документа можно оставить открытым, чтобы третьи лица смогли убедиться в номинале средства платежа, если оператор такой номер на предоставляет. При желании, зашифровавав реквизиты своим закрытым ключом, мы даже можем выпустить свою собственную валюту, обеспеченную рублями например, выступив при этом гарантом по ней. При такой реализации каждый участник может убедиться: 1) что монета действительно выпущена гарантом; 2) по номеру узнать номинал монеты; 3) при необходимости «обналичить» монету у гаранта; Эта схема вполне подходит для небольших интернет- сообществ (форумов, пользователей групповых IRC чатов, групп в социальных сетях) как средство внутренних расчетов при проведении аукционов или прямых сделок купли- продажи между участниками. В этом случае защитой от банального копирования файла является доверие и страх перед исключением из группы навсегда. Гарантом может выступить админ ресурса. Если же на доверие рассчитывать не приходится, но исключение из группы всё ещё весомый фактор для каждого участника, то можно усложнить схему, добавив обязательную подпись монеты плательщиком своим ключом (ЭЦП) при передачи. Да- да, опять вспоминаем про Bitcoin. Такая схема обеспечит целостность списка от изменений. И позволит при предъявлении гаранту копированной монеты, сразу выявить на каком участнике это произошло. А чтобы список не разрастался, на уровне системы можно ввести ограничение на его размер, по достижении которого, монета обязана быть предъявлена к гаранту, который её либо заменит, либо оплатит. Я привёл лишь часть схем использования двусторонних сделок, основанных на криптографии двух пар ключей (на стороне передающего и принимающего). Неисчерпаемым источником идей практического использования может стать применение криптографических алгоритмов с несколькими открытыми ключами, и в частности схемы разделения секрета. Если кратко, то секретный ключ разделяется на несколько частей (долей) и передается нескольким участникам системы. Каждый участник сам по себе не может восстановить секретный ключ, но объединившись вместе с другими участниками по определённым правилам это сделать можно. В книге Брюса Шнайера «Прикладная криптография. Протоколы, алгоритмы и исходные тексты на языке Си» обилие возможных вариантов разделения секрета будет питать фонтан ваших идей очень долго. Оцените сами заголовки соответствующего раздела книги: — Совместное использование секрета. Совместное использование с мошенниками Совместное использование без Трента* Совместное использование без раскрытия долей Подтверждаемое совместное использование секрета Схемы совместного использования секрета с мерами предохранения (голосавание «да»/«нет» за раскрытие секрета)* Трент — участник разделяющий секрет на части. Указанные схемы позволяют улучшить организационную структура оборота платежных кодов. В частности внести элемент коллективного управления денежной системой путём создания совета управляющих, ревизионных комиссий и т. Например, схема «Совместного использования без Трента» позволит создать межгалаткический совет по внедрению электронной валюты Вселенского джедая Васи Пупкина, в который помимо самого Пупкина будут входить все его друзья по форуму.
0 Comments
Leave a Reply. |
AuthorWrite something about yourself. No need to be fancy, just an overview. Archives
November 2017
Categories |